年收入30万元一线城市家庭如何买保险

□本报记者 张泰欣

在一线城市生活，各种费用支出数额不菲，对于一个年收入30万元的家庭而言，再精打细算也不能遗忘对未来的保障。太平人寿保险公司上海分公司孙宏斯认为，对于这些家庭，健康险和分红类的保险应该是首选，而对于疾病险、投连险之类的可以不作为重点进行考虑。

丛荣碧是一位媒体人士，他和妻子育有一子，家庭的年收入在20至25万元，住房2套，贷款34万元，储蓄、基金和股票约35万元。丛荣碧买了几份保险。此外，儿子还根据城镇居民医疗保障(含学平险)，买了60元每份的保险。家庭总保费年交4914元。

对于这个保险计划丛荣碧并不满意，他抱怨道，目前只有人寿的相关产品，而且缴费和保险计划相对单一，不知市场其他机构的保险计划有何特色。对此，孙宏斯介绍，保险费用一般占家庭收入的10%到15%，也就是丛家用于购买保险的费用应该为2至3万，保障应该为年收入的10倍以上，而丛家获得的保障只有一倍年收入，根本起不到保障的作用。他建议可以买人身保障险50万元，重疾保障险40至45万元，意外保障险50至80万元，意外医疗5万元，住院医疗3至5份。因为很多保险公司的意外险都有双倍赔付，这样总的保障可以达到150至200万元。

对于丛先生的保险计划，平安保险专业理财师魏博川介绍，对于三口之家，步入40岁的阶段，处于家庭成长期，而且单位有一定的福利，需要补充一份终身健康险。

魏博川说，对于年收入20万元的家庭，而且子女还在处于教育期，有一定的房贷支出，建议重疾险的额度可以提高到每人30万元；补充一份消费性的定期寿险，作为家庭收入的损失补偿，涵盖孩子未来15年的教育支出和以后房贷之和。

此外，孙宏斯还表示，对于年收入30万元的家庭，在购买保险产品时，应更多注重健康险和分红险产品，如可以选择一份增额型的终身健康险，每年缴费不变，但是重疾额度水涨船高，年龄越大，保障越高，缴费20年，保障一辈子。对于家中女性而言，可以补充一份年金分红型的养老计划，附加独立保额的重疾组合，重疾额外给付，即使理赔不影响主险的分红和后期的养老补充，在保险理财的计划中，男性更多的以保障为主，而女性以储蓄未来理财养老为主。

专家表示，保险不是买多就好，而应根据家庭的特点、子女状况有针对性地选择。保险公司目前提供的产品很多，差异化并不明显，对于有保险计划的家庭而言，应该去保险机构咨询，然后再进行选择。