□ 本报记者 陈莹莹
北京白领李晓佳最近动了带父母出国游的心思，因为她偶然间在地铁里看到出国旅游也能分期付款的广告。“因为毕业才一年多，所以没有太多积蓄出国旅行，但是考虑到爸爸妈妈年纪一年比一年大了，如果能分期付款，压力就小得多了。”
中国证券报记者了解到，春节临近，传统消费旺季将至，各类机构也纷纷出拳瞄准消费金融市场，且产品种类愈发细分，可谓“小到针头线脑、大到装修买车”，全方位满足消费者的各类需求。
装修出国打“白条”
中国证券报记者采访时发现，在日常生活中，与李晓佳有着一样苦恼的年轻人可不少，一场“说走就走的旅行”可不是那么容易。因此，精明的商家把“白条”送到他们眼前。京东旅游白条入驻发现旅行后，大大降低消费者的资金门槛，提高了支付的便捷程度。选好产品后，消费者只需在支付时申请京东旅游白条支付，填写个人信息(身份证、手机号码)，1分钟左右即可以开通，消费者可以根据自身情况选择3期或者10期进行分期付款，轻松拥有青睐的旅游产品。
去年末，穷游网宣布与在线旅游消费金融场景运营方首付游达成战略合作，接入首付游的分期支付消费场景。用户只需首付三位数价格，就能即刻开启一次“说走就走”的海外旅行。穷游网总裁蔡景晖表示：“此次合作为那些渴望看世界的年轻人解决了'消费’痛点问题。”将有助于降低消费者出境游的资金门槛，提升支付的灵活程度，为用户带来便捷多样的旅游消费体验。
而现在动辄十几万的装修，也开始“分期之旅”。据了解，京东金融与家装巨头居然之家旗下的居然装饰合作，推出用于装修消费的“白条”，这是业内首个互联网消费金融产品“白条”在新消费场景的拓展应用。据悉，2015年12月15日-2016年1月31日期间，在北京19家居然之家门店内可申请预约“白条”，一旦成为打“白条”装修的第一批预约用户，就有机会获得贷款金额7%的返现“装修大礼包”。
京东金融消费金融事业部相关负责人表示，“装修使用的白条额度并不占用用于京东商城消费的白条额度，只要信用记录良好的用户，都可以申请。”
8090后人群是主力
相关数据预计，到2017年，我国的消费金融整体市场将突破千亿元，三年复合增长率高达94%。
业内人士指出，而80后、90后人群将成为消费金融尤其是互联网消费金融的“主力军”。
而这与80后、90后人群的日常生活习惯息息相关。易观智库近日发布的2016《中国校园消费金融市场专题研究报告》(以下简称《报告》)显示，互联网消费金融市场在未来几年将继续保持爆发式增长的势头。2015年互联网消费金融市场火爆，交易规模约1400多亿元人民币，同比增长444%。预计到2017年，市场交易规模将突破9000亿元人民币。
比如，捷信创新推出的“10-10-10”贷款产品很受消费者欢迎(所谓“10-10-10”，即消费者只需在购买商品时付10%的首付、每月还款10%、分10期还款，适用于手机、电脑、摩托车及家具)。根据捷信开展业务的200个城市的消费调查显示，“10-10-10”产品近90%的消费者是“80后”与“90后”，这些年轻的乐活族习惯使用消费贷款进行分期购物，提前消费享受生活，有能力为自己制定清晰的个人财务规划。
值得注意的是，不少互联网金融平台也瞄准这一市场，通过产品创新或机构间跨界合作抢占市场机遇。互联网金融平台积木盒子此前推出个人短期小额信用贷款“读秒”，目标直指以消费贷为代表的在线金融零售市场这一蓝海。主打线上发展的拍拍贷也盯准消费金融市场，目前拍拍贷推出无抵押信用贷款，最低月利率可到1.08%，期限在3-12个月，此外，借款期限6个月(含)以下，成交收取2%服务费；借款期限6个月以上；成交收取4%服务费。
分期乐创始人兼CEO肖文杰认为，2016年将会是互联网金融稳健增长实现爆发的一年，互联网金融的创新模式将聚焦在资产端的改变和创新上，消费金融也会迎来一个大的发展。分期乐现在除实物商品外，已经拓展话费、会员、旅游、演唱会等虚拟商品品类，由低频需求向高频需求转变。
理性消费才长远
不过，专家也提醒消费者：理性消费才能长远，切勿过度消费。目前，市场上多家机构提供个人消费类贷款服务，不可忽视的是，为赚取更多利润，的确有些分期消费平台往往只注重宣传和夸大其分期产品的实用性，抑或小额贷款的低门槛甚至“零门槛”。在声称所谓零首付、零利息、免担保等诱人政策的同时，弱化甚至“美化”分期平台的高利息、高服务费率、高违约金偿还等分期费用。
捷信相关负责人建议消费者在贷款购物前要“三思而后行”，首先要清楚地了解这件物品是不是自己急需或非常必要的；还要清楚地了解自己是否能负担得起贷款；在了解自己的偿还能力后，再进行相关消费贷款。比如捷信向消费者提供15天犹豫期服务，消费者在15天之内无论任何原因希望单方面终止合同，只需归还本金，便可以终止合同，并免收其他服务费用。
捷信相关负责人介绍，为了保障和客户的清晰沟通，每笔贷款的重要信息和条款均在合同以及借款人须知等文件中明确解释且用下划线特殊标注。针对办理分期贷款，捷信消费金融工作人员给出六点提示：第一，在办分期贷款前，要仔细看清合同，尤其是费用和违约条款；第二，消费者要提供真实的个人信息和资料，不能把身份证借给他人办理贷款，也不能轻信他人帮助他人申请贷款；第三，要注意合同里的有些服务有可能是可选项，办业务时可以根据自己的情况选择；第四，分期费用往往与期数直接相关，期数越长费用越高；第五，消费者要询问清楚每期期款中的费用构成，了解办理贷款需要额外支付的总费用；第六，要记清楚每月还款日期，避免因逾期还款产生违约金或不良信用记录。同时，还要看清提前还款条件，事先了解清楚费用的收取和计算。
