选择意外险财产险防范雨季损失

□本报记者 张泰欣  

7月是多雨季节，由于雨水的不均匀和临时性，会给居民的财产和生活带来不少影响。保险业内人士提醒，居民应着重关注意外险和财产保险，使自己的财产和安全多一份保障。

人身意外伤害险最实用

暴雨属于意外事件，人身险的保障范围都可以涵盖意外损失，如寿险、大病险、意外伤害保险、医疗险(住院医疗、意外医疗等)、两全险等，只是在具体的保险责任上会有所区分。中国人寿上海分公司丛榕碧介绍，寿险、大病险、两全类保险等，大多只有在死亡或者全残情况下才能得到赔偿；而一些医疗险则是在发生医疗费用的前提下才能理赔。就应对暴雨而言，在所有人身保险种类中，意外伤害保险无疑是最直接、最有效、最实用的。意外伤害保险由主险和附加险组成，即意外伤害保险和意外伤害医疗保险。意外伤害保险主要保障因意外事故造成的身故和残疾。身故责任会全额赔付，残疾赔偿则与残疾程度有关，商业保险保障的残疾分为7级，1级残疾赔付100%，2级残疾赔偿75%左右，以下依次是：3级残疾50%，4级残疾30%，5级残疾20%，6级残疾15%，7级残疾10%。通常残疾赔偿后，主险就终止。

此外，对于意外伤害医疗保险，主要针对因意外事故造成的医疗开销进行补偿。报销额度与实际花费有关。同时，意外医疗保险有相应的报销额度和报销比例限制。意外伤害医疗保险若结合住院医疗、住院津贴保险，可以获得更高的人身保障。

根据实际投保财产险

   中国平安北京分公司魏宝船说，在财产险方面，除了国家要求必须投保的机动车交通事故强制保险(交强险)之外，还有一些商业险种可以选择，比如发动机特别损失险，主要指发动机因为涉水或者被水浸泡后所造成的损失。另外，家庭财产保险也应在投保选择范围之内。去年北京“7·21”暴雨，共造成数百辆机动车受损，这其中未必都会获得满意的赔偿。很多人为了省钱、省事，或对自己的驾驶技术很自信，每年只投保交强险，一旦遭遇暴雨或者其他事故，有些损失只能自己承担。

业内人士介绍，客户可根据自身情况进行投保。目前，购买车险渠道很多，也很方便，比如直接在保险公司投保，也可以通过保险代理公司、保险中介机构投保。购买财产险可以更好地避免不确定性带来的损失。保险人士孙宏斯表示，假设为一辆价值10万元出头的私人小轿车投保，设计方案为车辆损失险、商业三者险30万元、玻璃单独破碎险(国产玻璃)、盗抢险、车上人员(1司机+4乘客)每人1万元、车身划痕险、发动机特别损失险、不计免赔等，再加上交强险以及车船使用税，所需费用合计大约每年3500元至4000元，如果连续两年或以上无理赔，保险费还能优惠一些。对于有车族来说，这个费用还是可以接受的。