华尔街夜话在美国办信用卡被拒

□本报记者 樊宇  华盛顿报道

信用是美国社会最好的通行证，生活中无处不在的信用卡是个人信用的重要标志。据统计，全美人均持有信用卡2至3张，商场购物90%以上的消费使用信用卡付款。

作为一个信用记录良好的持卡人，会经常收到银行发出的邀请信，里面含有各种申请信用卡的诱人条款；但对于没有信用记录的人来说，即便持有各种银行储蓄账户，要获得信用卡依然困难重重，申请汽车和抵押贷款更是可望而不可即。笔者近日就遭遇了因为没有“信用”而屡屡受挫的困境。

在美国，信用卡种类繁多，使用起来也能享受到各种好处。用它在超市购物，给汽车加油，或者订机票，都能享受到各种现金返利和积分优惠。但银行只愿意为拥有信用记录的人办理信用卡，信用分数越高的人在办理信用卡时往往能得到更高的信用额度和更加优惠的条款。因此，要想灵活使用信用带来的好处，必须从日常生活中的点点滴滴开始，用心建立自己的信用记录。

信用卡诚信为本的另一大特点是不设交易密码。结账时只需把卡交给服务员，一般不用担心被盗用。即使发生出现不正常交易，只要持卡人能向银行提交“不在场”证明，就不用为盗刷埋单。

对个人信用评级，比较权威的是FICO信用评分系统。该系统根据个人的信用偿还历史、信用账户数、使用信用的年限、正在使用的信用类型等指标来为一个人的信用打分。分数的高低显示一个人的信用好坏。一直使用现金结账的人即使拥有高额存款，信用记录也是空白。

笔者近期试了好几家银行均无功而返。被拒的理由只有一个，就是没有信用记录。

在花旗银行，笔者向银行工作人员非常真诚地说明自身情况和缘由，提交了能证明个人收入和银行账户的文件，银行工作人员在银行系统里尽可能地填充了有用信息，但最终还是失败。

笔者随后在另一家银行网站上在线申请，几天后根据电话提示如实地补交了证明材料，但最终还是未能获得信用卡。

因为一直使用美国银行的借记卡，笔者抱着最后一线希望前往美国银行申请信用卡。但银行人员告诉我，唯一的选择是先办一张担保型信用卡。申请人先向银行存入一笔固定资金，然后银行按照存入资金的数额给予申请人一定的信用额度和暂时使用的非正式信用卡。持卡人使用它不断地消费和还款，一点一点逐渐积累信用度。通常满一年之后，如果持卡人没有任何不良信用记录，银行将如数归还持卡人之前的“定金”，然后把担保型的信用卡变成真正的信用卡。

笔者非常不解地问，既然美国的信用制度如此严格，银行的审批如此审慎，为何还会出现金融危机呢?银行工作人员告诉我，一方面是因为有了金融危机的教训，不少银行都收紧了信贷标准；另一方面，因为美国现在失业状况严重，失去工作就意味着失去稳定的收入，增加了违约的风险，很多申请抵押贷款的人最终只能无奈地拖欠银行贷款，给银行造成损失，所以不少银行在发放信用卡时更加谨慎。

看来，在这个个人信用体系最发达的国家，要获得一张宝贵的信用卡没有捷径可走，只能慢慢从积累信用积分做起，因为信用无价。