■记者观察支付变革中的一环

□本报记者 姚轩杰

伴随着手机支付的兴起，人们摆脱钱包的可能性似乎变得越来越大。刷手机正渐渐成为一种时尚的消费方式，但专业人士表示，人们的支付形式始终处于变革之中，伴随着信息技术发展的日新月异，很难说支付形式会变成什么样子，手机支付只是支付变革中的一环。

手机支付属于近场支付，是移动支付的一种形式。艾瑞咨询分析师王维东认为，刷手机的确替代了部分信用卡的功能，而且这种新兴的方式正在迅速被人们接受，但在5-8年内手机还不可能完全取代信用卡。

首先，刷手机只是弱化了信用卡的支付功能，但信用卡经过多年的发展已经形成了完善的体系，它背后有银行、商户、第三方支付企业，各方的利益已经相互渗透，很难在短时间内被击垮。除了支付外，信用卡还具备个人授信和商户风险监测功能。“这是一套保障金融安全的体系，手机支付要拥有这样的体系还为时尚早。而且，手机是否能承担这样的功能，还得通过金额监管层的批准，但难度很大。”

其次，就算手机支付成为主流，信用卡也不会消失。用户可以携带多张信用卡，但不可能携带多部手机。按照电信运营商和银行的合作模式，NFC手机的SIM只能绑定一个银行卡。比如招行和联通合作开发的NFC手机，SIM卡里植入的是招行的金融信息，用户在刷手机消费的时候，只能刷招行的账户，别的银行卡不兼容。“如果你招行卡里没钱了，手机就刷不了。不像信用卡，多带几张卡就可以解决。”一位中移动的人士说。

此外，用户积分、商户打折、信用还款等方面，银行和银联花费了大量的人力、物力和财力，实现互联互通。手机支付处在起步阶段，仅就海量的商户信息而言，银行方面希望移植自己信用卡的数据库信息，但电信运营商希望自己也能建立数据库，直接跟手机用户对接，双方存在利益博弈。

总之，手机支付是大势所趋，但发展并非一帆风顺，各方利益的较量还会持续，这将导致手机支付体系是否能快速建立和完善存在不确定性。而信用卡体系，是银行单方面主导做的，推进起来比较快。

更重要的是，手机支付仍然需要一个终端POS机才能完成支付，而未来信息技术的发展，支付形式是不是还需要POS机还不得而知。比较乐观的看法是，在智慧城市高度发达的时候，支付可能只需要按动拇指或者电话语音就能完成。这么说来，手机支付可能也只是个过渡产品。当然，这只是个设想。技术的发展引发的产业革命谁也无法预料。

就现实情况来看，在移动支付领域，除了手机支付外，发展更加成熟的远程支付已经“俘获”了大量用户。第三方支付“一哥”支付宝，近期发布了其移动支付产品“超级支付”刷卡器。占据了第三方移动支付市场1/5强的财付通，则早在今年年初就推出了财付通手机刷卡器“乐刷”。

这种连接在智能手机上的刷卡器的原理基本一致：用户将刷卡器、读卡器插入耳机接口，然后连上银行卡或信用卡，通过提示即可在手机上完成支付。某种意义来讲，这将延续和增强信用卡的生命力。因为第三方支付企业推出的刷卡器，既安全又便捷，用户忠诚度高，并且能为银行带来更多的利益分成。

或许在移动支付时代，支付达人们面临的不是单项选择，而是一道多选题：兜里要揣着银行卡和手机刷卡器，手机系统里要装着移动支付的app，SIM卡上还要贴着NFC贴片。

移动支付的派系不同，制胜法宝亦各有千秋。一边是腾讯搭建的“财付通+微信”模式的微支付，一边是以NFC近距离无线通讯为主流的近场支付，再加上手机刷卡器的异军突起，不同移动支付模式推陈出新，各种新老技术纷纷登场，其中究竟有无孰优孰劣之分?这取决于技术的革新和用户的选择。