□ 本报记者 徐金忠
近日，一直相对沉寂的消费积分引来多方“掘金”：消费积分交易平台、消费积分养老、消费积分互认互通等，大部分时间作为“闲置资源”的消费积分盘活趋势明显，小积分有望焕发大用途。
记者在采访调查中发现，消费者对于日常积累的积分并没有特别关注，认为消费积分使用范围狭小，用途相对有限。但如果能通过交易平台、互认互通，那么就是属于“意外收获”。不过，商家和法律人士提醒，目前各个商家对消费积分有着特定规定，在一定时间内，消费积分用途将相对有限，目前市场上出现消费积分养老等新模式，其中创新成分不少，但在具体使用、购买中需注意其中的多种风险。
沉寂的资源
资源唯有在流动、使用中才能体现其价值，而消费积分的尴尬之处就在于缺乏流动性和实用性。消费积分在消费者日常生活中源源不断地生产着，比如持特定会员卡、银行卡等在商场、超市消费，都可以积攒一定数量积分。虽没有权威统计数据，但按照国外消费积分情况，如果国内建立完整的消费积分体系，每个人一生积累的消费积分将相当可观，仅就刷卡积分而言，就可以分为两类：一是使用消费资金结算平台，如银联、VISA、MASTER、JCB等产生的返点积分；二是使用各类银行卡消费产生的返点积分。
清华大学公共管理学院教授杨燕绥此前表示，消费者在消费积分上积累丰富资源，可以挖掘的潜力巨大。资料显示，目前国内积分主要产生于航空公司、银行、电信运营商等行业。据统计，2013年国内金融、电信、航旅、电商、百货等行业积分发行量价值数百亿元，而积分消耗率则仅有20%。
但这部分积分在现实生活中却如同“鸡肋”，遭受消费者诟病，同样也为大多数消费者所忽视。“对我来说，办了商店、超市等会员卡及银行信用卡等，知道自己每次消费之后将积累一定量积分，但一来是积分积累并没有想象中的快，二来是消费积分使用范围太有限，比如一些超市积分可以用来换购商品等，但能换购的东西选择有限，换购方式也并不便捷。”消费者廖女士称。
查阅当前市场流行的消费积分“再消费”模式，确实如廖女士所言。以超市消费积分而言，在查阅多家大型超市积分消费方法中发现，换购是积分消费的主要模式，但所能换购的东西大多是市场销售一般、价位品质普通的商品，很多消费者是抱着“不花白不花”的心态去进行积分“再消费”。
另外，以消费者关注的通信积分来说，目前三大运营商都已建立积分平台，在平台上积分可以被用于兑换话费、购买商品等。查看运营商积分平台，积分系统的打通也正在推进，运营商积分系统正在与电商等进行对接。但同样存在的问题是，积分使用范围仍相对有限，所遭遇的消费制约也不少。
其它积分重要来源则有银行卡积分、航空公司积分等，这部分积分正在形成自己的“生态系统”，包括相应里程兑换、商品兑换等。航空公司积分因相对具有针对性，里程兑换等形式积分消费模式盛行。银行卡消费积分可兑换相应价值奖品，但银行一般不单独通知，这就要求持卡人及时关注发卡银行的积分兑换公告。
多方式盘活
消费积分目前的主要问题还是互认互通及拓展使用范围等。多位业内人士认为，使用范围拓展相对容易进行，目前商场、银行等正在拓展自身积分消费渠道，但积分互认互通则需更高层次的平台建设，这部分涉及到更多利益相关方和监督管理方。事实上，消费积分要真正拓展使用范围，最终仍需突破互不相认、互不连通的瓶颈制约。
近期，消费积分领域兴起用消费积分进行养老积累的创新模式。浙江积分宝科技有限公司联合中国人保寿险、中国银联和众多消费养老定点商家，联合打造积分宝消费养老项目平台，通过该平台，在不增加国家、社会和个人负担情况下，让老百姓通过日常消费就可以零成本地积攒养老金。此前，上海德浓科技则联合天弘基金发布一款消费养老产品“小确幸”，并共同推出中国第一个消费养老金合格计划，欲重构个人消费、养老、金融之间连接方式，改变传统消费附加值体验，释放这些被消费者忽视的碎片化价值。其消费养老的核心是消费者在平时消费过程中，商家给予消费者一定养老金回馈制度。在不影响商家运营和消费者日常消费过程中，实现零成本积攒养老金的新模式。“小确幸”是通过将用户会员卡消费积分汇总及转换成养老金，并存入用户个人养老金账户，来盘活那些零散又不好用的消费积分。
潜力无限，但步伐可能太快。这是众多消费者和法律人士对消费养老的评价。在消费养老中盘活积分，需攻克积分互认互通的问题，但积分互认互通后所能做的创新更多。目前，已有不少第三方平台正寻求积分打通，如中国平安万里通、QQ彩贝等。据悉，在这些平台上可以完成多个商家积分兑换和互通。以支付宝旗下的集分宝为例，合作商户涵盖银行、通讯、航空、保险等领域，在多个领域寻求积分打通。上海联合产权交易所此前则上线运营积分交易平台，以市场化运作模式激活相关行业。尽管指向的方向多样，但消费积分多样化盘活都要寻求积分互认互通基础性架构。
风险在何处
消费积分寻求创新突破，但同样消费者要注意其中的风险，特别是第三方积分平台创新业务带来的消费风险。
以消费积分养老为例，消费购物返积分，兑换现金来养老模式目前正在创新推广之中，但在此前实践中已暴露出不少问题。比如，曾经轰动一时的上海家帝豪集团就以“消费养老”口号，声称消费者在网站购买产品可享受返利，满十年即可提现，消费多就回报多，照此逻辑完成养老计划，但最终演变为利用线下加盟商来做违规之事，受到法律制裁。
“积分在第三方服务平台互认互通，在这样的模式中，积分实际掌控权还在消费者自己手里，自己可以选择兑换怎样的商品或服务，平台能做的是提供对接渠道。但在积分消费再链接消费养老等金融服务之后，那么涉及的利益关系就非常复杂，消费积分如何兑换、谁来兑换，消费养老资金谁来掌握、谁来监管、谁来保值增值等问题就非常突出，需要一套完整的制度设计。”上海广发律师事务所人士表示。此前，人社部人士曾公告表示，消费养老模式涉及众多问题，这种模式与商家经营状况、消费者习惯等密切相关，积累下来的资金管理、投资运营安全和保值增值问题同样并没有彻底解决。
积分消费创新之路可能并没有这么快，也并不会走得一帆风顺，但沉淀的积分资源盘活已“开弓”。
