移动近端支付规模商用困局难破

新华08网北京10月16日电(经济参考报记者　南婷　实习生　孙妙凝　北京报道)伴随移动互联网技术的逐步成熟和移动电子商务市场的迅速成长，移动支付正逐步摆脱技术层面的束缚，进入高速成长期。记者近日采访了解到，以条码支付为代表的通过远程移动通讯和线下条码技术结合实现的线下移动支付方式正迅速进入商用，但更为便捷的通过“刷手机”实现支付的近端支付受诸多因素影响仍未大规模商用。

近端支付遭遇终端普及难

按支付距离的远近，移动支付可分为移动远程支付和移动近端支付。其中，移动近端支付指用户利用NFC近距离无线通讯技术、RFID射频和蓝牙红外技术，使移动终端和自动售货机、POS终端等终端设备之间实现本地化通讯，即类似刷信用卡通过“刷手机”实现支付。

艾瑞咨询调查指出，用户对手机近端支付的使用兴趣远远高于WAP支付和短信支付，但移动支付用户规模的增长明显滞后于移动互联网用户规模。

艾瑞咨询分析师王维东指出，NFC终端限制是推广近端支付的最大障碍，各种改造方式对于用户体验有较大的损耗，且改造成本较高，而用户端付费意愿不强，造成运营企业的终端改造方式和业务推广无法有效被用户所接受。

据了解，移动近端支付技术打破了移动运营商对手机支付渠道的垄断，银行、银联和移动运营商等纷纷加入到对手机支付产业链的争夺之中。面对庞大的市场前景，产业链上各参与者纷纷选择阵营，2010年以来各大行业相继推出自己的移动支付产品，如中国移动入股浦发银行，银联与TCL、HTC合作推出定制手机等。招商银行9月18日与HTC结盟，推出搭载内置招商银行“手机钱包”应用的三款智能手机，成为国内商业银行在移动支付产业新标准下推出的首款移动支付产品。三大运营商也计划年底前力推NFC手机。

然而，目前市面上具有NFC功能的手机只有三星、LG和HTC等几款手机，普及程度还不高。为了“手机钱包”而更换手机的成本太大，因而短期内NFC终端很难通过老的手机用户获得发展。

除了换终端的方式之外，还可以通过改造终端的方式推广近端支付，即通过贴膜或SIM卡的方式在手机中加入NFC功能，但这需要付费。艾瑞咨询调查显示，用户为了使用更方便的支付功能而付费的愿望并不强烈，这制约了它的推广。

“就移动近端支付的前景来说，改造终端只是一个过渡，全终端的方式通过软硬件的交互能够达成更好的用户体验效果。”王维东指出，业界寄希望于苹果能在iPhone5上采用NFC芯片，这会极大地推动这门技术，但现实是苹果公司放弃了这门技术。

分析人士还指出，用户和商户已习惯使用信用卡支付等各种卡类支付，改变其支付习惯需要经历一个过程，我国目前还处于产业的导入期阶段。

产业链各环节仍待整合

据介绍，移动支付产业链很长，其主要两部分是安全传递资金转移信息的通道和进行资金账户管理的机构。移动近端支付中，通讯需依靠相关软硬件生产商提供特定的手机、芯片，资金管理机构则包括管理银行账户的银行、管理话费账户的电信运营商以及管理虚拟账户的第三方支付企业。

艾瑞咨询分析师黄渊普指出，目前移动支付市场正出现一种银行、银联、移动运营商、第三方支付企业各自为营的态势，产业链各方的合作模式及相互间的利益仍无法得到有效捆绑，极大地制约了产业发展。

王维东指出，移动支付发展的当务之急是破解产业发展难题，移动终端的功能实现需要硬件改造，单靠一方力量无法主导和推动整个中国移动支付市场的发展，只有产业链各个环节协作共赢，才能推出更好的产品，促进产业发展。

第三方支付公司财付通公关总监张抗说，当前的难点恰恰需要进一步分工和完善，实现移动近端支付市场相关资源从上游到下游的不断转移。

“各环节在标准上达成共识很重要，在其他领域这方面的教训是深刻的——2010年至2011年期间关于4G和3.5G的争议导致标准制定不下来，影响了产业链中其他厂商对产业的投入，从而制约了整个产业链的正常运作。”王维东说，就目前来看，在标准上达成共识，像招商银行和银联的合作，都反映了移动近端支付产业链融合协作的大趋势。

合作共赢破解规模商用难题

分析人士指出，国外有一些好的产业链合作共赢的案例，比如日本的DOCOMO，通过合资并购的方式实现利益捆绑，推动终端厂商的运作。

就产业链环节的各方来说，银行方面，要在追求利差的基础上，更多地关注用户需求，注重用户体验。同时，要多做创新，推出更多切合用户需求的创新产品。此外，要克服体制上的制约。

第三方支付运营商方面，由于在整个产业链中受到的制约比较多，因而需要更多地从创新角度出发予以推广发展，一个很好的例子就是微支付将微信和二维码结合起来，构成了一个生活电商平台。王维东说，就目前来看，NFC的发展还需要一到两年的时间，微信二维码支付的方式是一个很好的替代品。

电信运营商方面，既要克服局限、放宽思路，更多地关注线上支付、远程支付等方面，通过综合考量推动整个支付产业的发展，还要打破体制限制，多做大胆尝试。

手机厂商方面，则应注意加强与运营商的合作，在推动NFC在近端支付领域应用的同时，也需要推动NFC在整个互联网方面的贡献，以推动整个互联网经济的发展，而不是单纯地局限在支付这个领域上。

此外，移动支付近端的安全性问题涉及整个互联网的安全问题。从政府层面来说，需要完善更多的法律、法规，促进整个互联网安全健康发展；从运营企业和银行层面来讲，要树立良好的信誉，对消费者进行安全教育，教会消费者识别不良信息。