互联网给金融业带来新空间

□孟娇

利用手机，银行能为客户做点什么?通过手机银行客户端找银行网点、预约排队；与电影院线合作找院线并购票；与线下银行卡商户合作，摇一摇手机找商户，到商户消费的时候给予优惠等，在“第二届清华大学五道口金融街大讲堂-暨2012中国电子银行高峰论坛”上，中国银行电子银行部助理总经理董俊峰展示出了这样的现实场景。

董俊峰认为，手机银行与网银的差异较大，不能简单地把网银功能平移到手机银行。由于手机操作系统和终端的差异性较大，手机银行的研发、客户引导和市场推广成本远高于网银。目前手机银行交易的渗透率还远低于客户的增长速度，所以手机银行不是网银的简单迁移，必须以符合手机渠道特点的服务模式提升手机银行的交易贡献度。

移动支付按场景分为远程和近场两类。手机银行解决了远程的问题，近场最近是大家热议的焦点。董俊峰认为，近场在小额快速支付方面确实有非常大的潜在需求，但从两个方面分析，移动近场支付在我国不会快速形成气候。其原因一是人们的用卡习惯不会在短期快速迁移；二是近场支付整个产业链尚未发育成熟。在移动支付领域，日本和肯尼亚的成功模式在我国无法简单复制。

P2P(个人对个人)网贷是目前互联网金融创新中最热的话题之一，董俊峰认为，银行目前的信贷模式、风险文化和监管框架不具备做P2P贷款的条件。银行做贷款是要有风险缓释、风险转移，需要有担保、抵押，若发生不良贷款，收回去之后能够清收资产减少损失。互联网金融模式下的贷款不是靠风险缓释，而是靠数据模型，通过大数法则的方式计算违约率。上述两种模式是互补的，不是谁替代谁，P2P贷款产品是基于客户的真实需求，前景广阔。