深圳小贷行业样本：
本报记者 于德良
十年，弹指一挥间。
从2005年10月份我国在五省区成立小额贷款公司的试点算起，至今已逾10年。这10年，小贷公司从快速成长到辉煌发展，再到如今的落寞黯然，堪称“其兴也勃然，其衰也忽然”。然而可喜的是，深圳小贷行业10多年却成为行业的一道靓丽风景线。
第一网贷大数据显示，继“十二五”期间全国小贷公司各项主要指标增速持续下滑后，去年前三季度首现负增长。截至2016年9月末，全国共有小额贷款公司8741家，从业人员数量112646人，环比、同比均出现减少，从业人员数量则较2015年年末减少4698人，减少幅度为4%。此外，全国小贷公司实收资本、贷款余额、平均每家从业人员数、平均每家实收资本等环比均出现下降，下降幅度分别为0.86%、0.76%、1.44%、0.08%。
不过，即使在寒冬也会有迷人的风景。深圳小贷行业就是其中的一道靓丽的风景线。深圳小贷行业10多年来，培养了一批初具规模、在国内业界具有影响力的行业标志性企业。从小贷机构数量、资本金、贷款余额、不良率等各项主要指标看，均优于全国小贷行业。
深圳小贷为什么会在“大美事业”中脱颖而出，宛若一朵玫瑰静悄悄地开放？让我们走进深圳小贷行业一探究竟。
深圳小贷行业
发展态势良好
《证券日报》记者走进深圳某小贷公司，就被“福廊”里的宣传栏《小贷*大美事业》吸引。“福廊”开篇就是李克强总理对小贷行业的寄语：小额贷款服务小微企业，两“小”和谐叠加，就能做出大美的事业。
在“互联网+”及各路机构的夹击下，全国小贷公司的日子越来越艰难。据中国人民银行发布的2016年三季度小额贷款公司统计数据报告显示，小贷公司2016年以来继续走“下坡路”，截至2016年9月末，全国共有小额贷款公司8741家，贷款余额9293亿元，前三季度人民币贷款减少111亿元。
第一网贷大数据也同样印证了这一行业现状。数据显示，继“十二五”期间全国小贷公司各项主要指标增速持续下滑后，去年前三季度首现负增长。截至2016年9月末，全国共有小额贷款公司8741家，从业人员数量112646人，环比、同比均出现减少。此外，全国小贷公司实收资本、贷款余额、平均每家从业人员数、平均每家实收资本等环比均出现下降。
不过，本报记者获得的深圳小贷数据及梳理采访的数据令人眼前一亮。
一是深圳小贷机构数量增加。2005年10月份，央行在山西、内蒙古、四川、河北、贵州等5个省、自治区开展三农小贷。深圳在没有国家扶贫政策支持下，自己发展商业小贷。深圳2005年第一家小贷公司深圳市中安信业创业投资有限公司（简称“中安”），当时是创业投资公司，但是，深圳市政府特批其从事小额贷款业务，这也是深圳在金融业的先行先试。
截至2016年6月底，深圳一共批准了140家小贷公司，其中有6家没有达到要求和标准，先后被取消了资格，存续134家，已开业118家。另外批准了2家再贷款公司，已开业1家。而2016年上半年，全国小贷机构数量同比减少1.18%，深圳小贷新增加5家开业，同比增长4.24%。
二是深圳小贷机构资本金增加。2016上半年与前一年同期比，深圳小贷注册资本金增加18.55亿元，增长8.04%，而全国只增长0.76%。
三是深圳小贷贷款余额增加。深圳小贷2016年上半年贷款余额，同比增长1.66%，而全国的贷款余额减少2.4%。
四是深圳小贷机构单体注册资本金大。深圳小贷平均每家的注册资本金是2.11亿元，位居全国第三位，仅次于重庆（2.38亿元）、福建（2.22亿元）。
五是深圳小贷机构人数最多。深圳市小额贷款行业从业人员，在全国31个省市区中，从业人员数量位居全国第一，占全国同行业从业人员总数的比例超过10%。截至2016年9月末，全国小贷公司平均每家从业人员数12.89 人，深圳小贷行业几乎是这一平均值的10倍。
六是深圳小贷机构不良率较低。多数省份小贷行业不良率都在5%以上，部分省份达10%，有的甚至突破15%。而深圳小贷行业不良率，长期控制在2%以内，整体情况优于全国。
四大小贷业态
助力小微企业
深圳的小额贷款公司经过多年的探索，逐步形成了四种业态：一是小微个人金融，二是小微企业金融，三是综合金融，四是银贷合作。
其中，小微个人金融主要以自然人为贷款对象，深圳这类小贷公司越来越多，由早些年占行业的30%，增加到现在的近50%，这些小贷公司有强大的IT系统和客户评分系统、“互联网+”思维和技术。小微企业金融方面，约有20%小贷公司专门做小微企业，其基本特征就是1+N的服务模式，围绕企业上游和下游去做供应链金融、产业链金融等金融业务。综合金融方面，约有30%小贷公司开展，深圳鼓励小贷公司做高科技小微企业的投贷联动业务，并允许做债转股。
而与全国不一样的是，深圳小贷公司与银行合作很活跃。
银行直接去做小微企业、个体工商户贷款的成本很高，而在这些客户风险识别、判断和防范措施上，银行没有小贷公司专业。深圳小贷与银行合作，主要有三种模式。一是助贷，二是信贷资产转让，三是联合贷。2015年银行给予深圳小贷行业授信190亿元，几乎接近于小贷公司全行业的注册资本。小贷公司与银行共同探索，合作开发了“银行提供资金、小贷公司提供客户并承担信贷风险”的助贷模式，2009年该模式获国家开发银行、深圳市政府金融创新奖。
据本报记者了解，助贷模式操作有五个流程：一是客户的筛选及资料收集。由小贷公司负责，对于客户资信条件不满足银行要求的，银行有权拒绝贷款申请。二是贷款审查审批。小贷公司负责贷款前期调查，提交银行进行最终审批。三是合同及相关资料的签订。由小贷公司作为居间人身份，代理银行与客户签订相应的借款合同。四是贷款的发放。银行直接发放贷款至客户指定的账户，由支行具体完成。五是贷款的回收。小贷公司在合作银行开立专用结算账户，银行贷款的本息委托小贷公司负责回收。
整个“助贷模式”建立了银行、小贷公司、客户三方的利益链，每个角色同时担负着不同的责任。
率先探路
“互联网+小贷”
目前，互联网小贷成为各地的“香饽饽”。2016年12月30日，上海市金融办下发《上海市小额贷款公司互联网小额贷款业务专项监管指引（试行）》，这是上海市首份互联网小贷业务指引，于2017年1月1日正式实施。
深圳互联网金融发展得很早很快，多年来，在平台数量、注册资金、成交额、参与人数等体现P2P网贷发展主要指标上，深圳都位列全国第一，被称为“中国网贷第一城”。与网贷相比，深圳互联网小贷也毫不逊色。深圳互联网金融发展得到了深圳市政府的特别支持。早在2013年，鉴于深圳互联网小贷业务的快速发展，原来深圳市金融办批复的批文上，有一句话叫“深圳市辖区内，专营小贷信贷业务（不得吸收存款）”。经过联席会议决定,小贷公司可以将“深圳市辖区内”六个字从营业执照上去掉去，这意味着，小贷公司可以依法合规地通过互联网在全国范围内开展互联网小额贷款业务。事实上，目前深圳已有一半以上的小贷公司，通过互联网获取借款客户、分析评定借款客户信用风险，确定授信方式和额度等，并走出了深圳，为全国小微企业提供小贷服务。
深圳小贷公司特别重视科技投入，很多小贷公司吸收引进了IPC小贷技术系统和评分卡技术系统，有小贷业务和风控有强大的IT系统作支撑。例如前述的“中安”，去年向约10万人发放贷款，首次通过率不到25%。这10万个贷款客户，是从50万个客户里筛选出来，其工作量之大，如果靠人工，很难完成。该公司建立了强大的IT系统，建立了自己客户评分分析系统，而且不断完善大数据系统、风控体系。该公司IT团队近100人，IT人数为全国小贷公司平均每家全部从业人员数的5倍以上。
颇具特色的
“大数据+小贷”
深圳小贷行业非常重视大数据理念和技术，特别值得一提的是，在深圳小贷行业协会的支持下，中国互联网金融指数在深圳诞生，深圳小贷行业协会指导小贷公司成功研发了全国首个预防多头隐形借款平台。
一是助力研发，支持中国互联网金融指数。
本报记者在第一网贷了解到，深圳第一网贷建立了包括风险监测预警在内的全国互联网金融大数据系统。该系统通过互联网金融大数据的直接采集和报送、导入和预处理、统计和分析、挖掘，编制互联网金融指数和分级预警等，综合反映全国互联网金融的全貌和变动情况。该系统目前主要运用于P2P网贷和众筹，但是其功能，已能基本满足全部互联网金融业态的需要，同时能直接用于小额贷款公司、股权投资机构、交易场所等其他各个新兴金融业态，以及传统民间金融。
第一网贷负责人胡尔义对《证券日报》记者表示，“我们得到了深圳小贷行业的大力帮助，在相关指数的研发过程中，他们提出了很多好建议。研发成功后，深圳市小额贷款行业协会官方网站，每日坚持发布第一网贷的中国互联网金融相关指数。”
二是征信创新，深圳建立起全国首个预防多头隐形借款平台。
深圳市民间借贷非常发达。目前包括民间借贷在内的影子银行大部分没有纳入央行征信系统中，没法直接获得央行征信服务；央行征信报告无法全面、有效地反映借款人在这些影子银行的借款信用信息。同时，影子银行各自独立，相互运营数据和交易数据彼此封闭。这样一来，就给一些借款人可乘之机。他们为了能够更快地借到钱，分别在多个影子银行提交借款项目，形成多头隐形借款。那些从一开始就以欺诈骗钱为目的的恶意借款人，更是会利用这个漏洞频频作案。
目前来看，市场化的征信公司也未找到解决多头隐形借款的对策。在深圳市小贷行业协会的指导下，深圳市粤商小额贷款有限公司、深圳市赛格小额贷款有限公司、第一网贷联合，经过长期的探讨酝酿，在2014年年底完成研发“深圳小贷行业借款查询记录系统（云查信）”，效果明显。
记者了解到，“云查信”平台中的借款查询记录实时更新，对于防范信息不对称风险有一些作用，以防止多头隐形借款的过度授信风险。
“深圳市金融创新一直走在全国前列。”深圳小额贷款行业协会秘书长王泽云指出，借款人多头隐形借款导致还款能力低下，还款意识不强，沦为“老赖”。云查信有助于将“老赖”消灭于萌芽之中，这个系统也是预防多头隐形借款的全国首创，是深圳小贷行业对全国的贡献。
