新华社记者吴雨 李延霞
北京(CNFIN.COM / XINHUA08.COM)--截至10月31日，21家上市银行的三季报已披露完毕。记者梳理发现，净利润“微增”依然是大银行的常态，营收普遍下滑成了银行新的苦恼；不少银行不良率的攀升虽出现放缓势头，但资产质量总体仍继续承压；在资产荒的背景下，个人房贷成为各家银行争抢的“香饽饽”，但未来需要降低对其依赖度。
银行赚钱越来越难，营业收入普遍下滑
季报显示，五大国有商业银行中，工行前三季度净利润为2227.92亿元，依然是“最赚钱”的银行，但从同比增速来看，却以0.46%名列最末位。中行以2.48%的净利润增速领跑；建行、交行维持在1%以上，分别为1.19%和1.03%；农行以0.52%的增速略优于工行。
在经济增速放缓、利率市场化、金融脱媒等多重因素影响下，与前几年动辄两位数的利润增幅相比，上市银行的高利润增速时代已经结束。其实，自去年一季度开始，各大行的利润增速就开始用“微增”来形容了。
值得注意的是，今年上半年，大行净利润增速放缓的主要原因还是减值拨备蚕食了净利润，但从三季度开始，营业收入的下降成为多家银行普遍面临的问题。
当下，银行的收入来源主要是利息收入。在利率市场化以及持续降息背景下，多家银行的利息收入出现下降。三季报显示，五大行的利息收入下滑幅度均超过了6%，直接导致营业收入出现同比下滑。前三季度，工行营业收入5177.74亿元，同比下降1.31%，农行、中行、建行的营业收入同比下滑达到4%至5%。
找寻新的利润增长点成为摆在各行面前的一大课题。季报显示，前三季度，中行非利息收入却同比增长26.04%，招商银行非利息净收入同比增长9.43%；中信银行非利息净收入358.12亿元，同比增长16.62%。农行、建行、交行和工行的手续费、佣金收入也均有所上涨。
中央财经大学银行业研究中心主任郭田勇表示，随着利率市场化，息差收窄并不是坏事，这会推动商业银行不再躺着赚钱，而是加强业务转型，推进理财产品、托管业务、信用卡、电子银行等中间业务发展，提升非息收入。
不良压力现减缓势头，风险仍需警惕
透视各家银行三季报可以发现，前三季度，部分银行的不良贷款出现减缓势头。三季度末，建行不良贷款率1.56%，较上年末下降0.02个百分点；农行不良贷款率2.39%，与上年末持平；民生银行不良贷款率为1.57%，比上年末下降0.03个百分点；光大银行不良率比去年末下降了0.1个百分点。
郭田勇表示，当前一些银行的不良贷款增速放缓，一方面是因为银行资产质量和风险管理能力增强，加大不良资产清收处置力度，另一方面是因为实体经济出现向好迹象。
“虽然一些银行的不良率出现好转迹象，但很难说已经出现拐点。”中国社科院金融所银行研究室主任曾刚表示，当前实体经济增速调整、供给侧结构性改革等都会对银行的存量贷款质量继续产生影响，未来不良率有可能出现小幅上升或者维持现有水平。
一些银行的不良率仍在攀升。招商银行不良贷款率1.87%，比上年末上升0.19个百分点；兴业银行不良贷款率1.71%，较期初上升0.25个百分点；浦发银行不良贷款率1.72%，较上年末上升0.16个百分点。
