从年报看上市银行如何应对互联网金融浪潮

新华社记者陈雯瑾、吴雨、苏雪燕

北京(CNFIN.COM / XINHUA08.COM)--27日，随着中国市值最大的银行——中国工商银行年报出炉，已有近一半上市银行交出了2013年的“成绩单”。分析年报不难看出，银行与互联网金融有关的“单科成绩”大都一马当先。在“狼来了”喊了多年后，互联网金融终于在去年飞跃式的到来了，追赶着各家银行马不停蹄地转型发展。

“狼”在后紧逼　电子银行高歌猛进

去年银行净利润增幅普遍下滑，尤其是大行仅维持在10%左右。但各行的电子银行业务却在互联网金融骤然崛起的刺激下，一路高歌猛进，增幅普遍超20%。

2013年年报显示，中行电子银行交易金额达110.4万亿元，同比增长20.83%，农行电子银行业务收入65.64亿元，增长22.4%。

“互联网金融能有效降低交易成本、扩大客户服务口径，这也是银行目前迫切需要改进的。”中央财经大学银行业研究中心主任郭田勇表示，因此，银行业需主动“触网”，发展电子渠道，使其成为利润增长的强大抓手。

“互联网金融作为新的客户服务方式，扩大了理财客户规模，银行作为金融行业的参与者为什么不可以借鉴?”建行行长张建国表示，商业银行如果能积极面对互联网金融浪潮，实现服务转型，也可以吸纳更多客户。

据此，不少商业银行围绕电子银行业务加大创新，手机银行、微信银行等新业态层出不穷。为了打通线上线下业务，不少银行将移动支付作为切入点，因此个别银行手机银行增速令人咂舌。

年报显示，2013年平安银行手机银行新增登录用户同比增长836%，浦发银行手机银行2013年新增客户为前四年总和的1.6倍，交易规模是上年的15.5倍；农行掌上银行上网用户总数达8297万户，年交易金额1.55万亿元。

难怪农行副行长李振江在业绩发布会上感叹，“互联网金融已经重新定义了商业银行的服务渠道。”

“鲶鱼”搅动一池春水　银行加速“突变”

去年，互联网企业像一条鲶鱼，搅动了整个金融业。银行纷纷在互联网金融浪潮中求新、求变。“互联网金融崛起对银行来说是压力，但也是推动变革的动力。”李振江说。

农行2013年成立的互联网金融推进领导小组由总行领导牵头，中行的网络金融办公室也悄然变成了网络金融部……更早些，中信银行在2012年打出“再造一个网上中信”的口号，设立了网络银行部门。

“其实，互联网金融最直观的影响，还在对银行理财业务的转变。”金融问题专家赵庆明介绍，尽管是银行仍理财市场的“巨无霸”，但余额宝问世9个月吸金近5000亿元，令银行看到屌丝理财的潜力，也明显感受到活期存款“搬家”的压力。

据此，银行开始推出“实时提现”“一分钱起购”、实时赎回等服务，学习互联网金融“线上线下融合发展”“注重客户体验”的思路与经营方式。

年报显示，2013年中行试点推出“中银E社区”，整合便民支付、民生缴费、小微贷款等金融服务，为智能小区提供线上线下相融合。与此同时，农行则立足移动开放平台，打通线上线下。

“虚拟网络替代不了物理网点的交流。”李振江直言，在促进网络金融发展的同时，农行将积极推进网点转型，促使其成为交互式体验的中心，以及数据挖掘的信息来源中心。

机遇在前　各方需冲出合作迷雾

一边是北京银行与中关村互联网协会签约、民生银行设立直销银行等，一边是快捷支付转账额度受限，未来互联网企业和银行究竟该如何合作?前路似乎被笼罩上一层迷雾。

“农行对互联网金融一直持尊重和欢迎态度，但同时希望形成公平参与的市场环境。”李振江一语道破了银行与互联网企业“亦友亦敌”的关系。

对于近期备受关注的下调第三方快捷支付限额一事，工、农、中、建四大行纷纷表示，限额调整首先是出于保护客户资金安全的考虑。

对此，赵庆明认为，目前对于投资者的风险教育仍然不够，监管细则也存在缺失，一旦出现风险事恐难以妥善解决。“现在对于余额宝是过分乐观，对它的风险强调远远小于对它创新意义的强调。”

事实上，监管部门频频出手，互联网金融监管正在逐步升级。从暂停二维码支付、虚拟信用卡等支付业务和产品，到《<支付机构网络支付业务管理办法>草案征求意见稿》曝光，再到央行官员撰文表示余额宝等货基投资银行存款应受存款准备金管理。

“监管部门可能希望狂热发展的互联网金融冷静冷静，是出于对金融风险和监管安全的考虑，而对银行来说，也是借机为自身转型争取更多时间。”中国电子商务研究中心互联网金融部助理分析师钱海利说。

因为，更严峻的竞争还在后面。日前，银监会批复首批五家民营银行试点，阿里巴巴位列其中。同时，记者翻阅多份券商研报发现，上市银行估值降低的共因之一就是“银行受到了互联网金融的冲击，未来业绩增速或将进一步放缓”。

“'开放’不仅仅是一种表态。”赵庆明说，“在互联网金融的机遇面前，银行要以平常心面对竞争，深化与互联网企业的合作。”(完)