网销渐入佳境保险业盈利模式生变

□本报记者 丁冰

保监会网站日前批复称，已审核同意众安在线财产保险股份有限公司开业，注册资金10亿元，注册地在上海，这意味着“三马”联手的互联网金融合作进入实施阶段。

按照设想，“众安在线”将突破国内现有保险营销模式，不设分支机构、完全通过互联网进行销售和理赔。而在产品研发上，它将避开传统车险业务，专攻与互联网交易直接相关的企业及家庭财产保险、货运保险、责任保险、信用保证保险。

在互联网金融快速突破之际，据了解，保监会已开始着手起草人身险网销业务监管制度，以鼓励行业积极适应移动互联时代推进业务模式创新。分析人士指出，网销保险从实务领域和监管领域纷纷突破，意味着互联网金融在保险领域正向纵深化方向演进，未来保险业务从前端产品开发和后端保险销售都将迎来改变。

众安在线突破

众安在线是由马云、马明哲、马化腾几位商界风云人物联合打造的互联网保险公司，与其他保险公司不同，它的目标客户群是互联网经济的参与方，包括互联网平台、互联网服务提供商、电子商务商家、网络购物消费者、社交网络参与者等公司和个人客户。

近年来，金融领域下的保险、银行、基金等细分行业纷纷挺进互联网金融。中国人寿与阿里巴巴签订战略合作协议，国寿产品将通过阿里巴巴电子渠道销售。而包括泰康、新华保险等在内的多家保险公司纷纷“涉网”，或自建平台，或进驻网上商城等，未来电子商务的发展已经成为险企经营的重要部分。

不过，上述企业目前的实践还仅仅是把网络作为保险销售的一种尝试性渠道，对业务贡献微不足道。而众安在线则更进一步，“股东希望新公司有所创新，不仅体现在销售渠道，还要延伸到产品研发。比如目前市场潜力较大、专业程度较高的各类责任险，以及履约保证、信用保证等保证保险。”众安在线有关人士表示。

分析人士指出，对于互联网中存在的信息安全、账户安全、资金流通等问题，众安在线能够基于现有互联网数据分析，开发出互联网环境下充分保障和维护网民利益的险种。“从这个角度来说，众安保险不仅仅是一家互联网保险公司，更是一家数据公司。”

网销平台将纳入监管

保监会对众安保险开业批复效率很高，对此有业内人士认为，这体现出监管部门鼓励保险公司创新业务发展的思路。

不过，随着互联网保险如火如荼地推进，关于保险网销业务合规性的质疑不断，投诉明显增多。为进一步规范人身险网销业务经营和发展，鼓励行业积极适应移动互联时代推进业务模式创新，保监会正抓紧起草人身险网销业务监管制度。

对此，多家保险公司持乐观态度。“若将互联网销售平台纳入监管，将有利于行业良性竞争。”一位中小险企负责人表示，由于网销是保险公司直销行为，销售平台无需代理资质，因此需要避免部分网站打着保险销售的名义销售假保单，损害消费者利益，破坏整个保险网销生态环境。

网销需要增加系统建设、在线支持、客户引流、在线支付等硬性成本支出。保险网销处于初创阶段，规模尚不大，因此硬性成本摊销较大，成本优势并不明显。对此，有险企建议，对风险保障较低的理财型保险产品减免保险保障基金与监管费，以降低成本，让保险产品与基金、银行理财等金融产品平等竞争。同时，通过行业性整体宣传，增强客户认知，降低客户引流成本。

人身险条款较为复杂，众多销售误导案件多由此引发。对此，弘康人寿建议，对于互联网专属产品，应尽量摒弃专业术语、简化条款。对于此类产品，监管部门应要求保险公司将产品条款、说明书、保单口语化，甚至增加多媒体应用，便于客户理解。