王洪章：银行业最大问题是没很好挖掘数据

“第二届金融街论坛”在北京召开。建设银行董事长王洪章在论坛上表示，浩瀚的数据不去挖掘、不去分析，是中国银行业现在面临的最大的问题。

建设银行董事长王洪章在论坛上发表演讲。中国金融信息网 刘雅丽（实习）摄

以下为嘉宾发言实录：

王洪章：

吴晓灵行长批评了我们半天，等我发言的时候她走了。

中国银行业在座的都知道，2005年进行了脱胎换骨的改革，特别是建立了规范的法人治理结构，这个规范的法人治理结构我们建设的全面性、彻底性不亚于我们目前发达国家，包括新兴市场国家他们所设定的法人治理结构，当然也有一些形似神不似的问题，但是就结构来讲我们非常健全。经过8年的改革，中国的商业银行风险防控能力、创新能力和自律能力和过去比不可同日而语。我们现在经过8年的改革，如果还在面上普遍上存在晓灵副行长，她也是我的老领导，存在她讲的这些问题的话，我看我们商业银行确实应该到了一个反思的时候，需要重新设计它的经营模式的时候。这是一个深层次的问题，我认为应该把它研究透。这些问题有些问题是存在的，但是有一些问题产生的根源和运行的轨迹我见得会产生多大的风险。即使有一些政策上的调整，比如存贷比，比如取消规模，比如保本理财产品可以进到我们的资产负债表里面去，比如要限制同业相互存款，我觉得这可能都不是解决目前存在的对于一些产品，对于一些业务风险敞口问题。事实上对于最近几年创新的一些产品，创新的一些业务，银行已经开始设计并且实施了一系列的内部控制程序和措施，而且已经列入到系统管理的范畴，至于政策上的问题我觉得是需要研究的。但是我想我们一行三会的监管，我感觉我们现在的监管绝不亚于国际上发达国家的监管水平。正式规则规定的，正式文件颁布的必须执行，即使没有文件规定，没有规则限制的，打一个电话，这个事情你不能办，那商业银行也不能办。

我觉得中国的监管部门我觉得比国际上的监管部门可能要严厉得多。但是有一点，白色国际监管部门温和得多，就是罚款。商业银行罚款，罚了我们还不是伤筋动骨，还不像证监会最近罚光大证券(9.16, -0.13, -1.40%)五六个亿，一般罚商业银行比较少。但是周而复始的经常性的监管的要求，监管的规则，监管的通知，这些我们商业银行是必须遵循的。正因为有了这些自律的意识和行为，监管的连续性，使我们商业银行现在的产品创新能力，风险控制能力，业务发展能力走到这一块，总体上我认为是没有什么太大的问题的。当然有些理论上的问题我们可以探讨，比如说期限错配，我自己感觉到，在银行经营这个问题上没有期限错配这个问题。银行本身就是积少成多，集腋成裘的这么一个特殊金融机构，它的活期存款发展到一定规模，必然的会长期积累一部分，这一部分是长期的，可以长期使用。如果完全按照活期存款，那这个银行就不用办了，就办成投资就行了。比如每个理财产品的对应问题，理财产品每个产品的对应是很困难的，你要把它组成一个资产池，完全可以做到像监管部门对于银行的要求，发放的理财产品，要和发放的产品对应，那组成一个资产池，就不会存在这个问题。我想这些业务上的问题和操作上的问题还需要我们继续来分析和研究。

今天我跟大家交流的是关于中国的银行业，可能还是坚定我们自己的发展步伐。上午听了几位嘉宾的精彩发言，非常受教育，今天也非常荣幸有机会参加金融街论坛，与国内外的专家围绕金融热点和难点问题进行讨论和交流。建设银行是根植于金融街，金融街在开发初期，大概第一个楼就是建设银行建设的，当时是岐山同志担任建行行长的时候建立的，应该说我们跟金融街有着千丝万缕的前来，对金融街充满了发展的希望。建设银行在金融街立足以来所取得的每一步都离不开金融街的支持，西城区党委政府给我们各方面大力的关心和支持。所以在这里我对金融街提供的优良服务也表示衷心的感谢。

今年的经济形势总体发展是平稳的，在有效稳定增长的同时，也是着力的调整结构，积极的化解深层次的矛盾和问题，应该说今年的经济取得了重要的进展。特别是主要的经济指标和金融指标都处于预期目标的合理区间。随着我国主动的调整结构，加上世界金融危机的影响，现在经济确实是有所放缓。相对应的银行金融的压力也在增加，最近也出现了一些不一样的声音。我们建设银行在第一季度业绩发布会上路演的时候，包括第二季度路演的时候，投资者也在问我们，他们感觉到中国银行业的不良资产可能要继续呈上升的趋势，这一点在理论上炒得比较厉害，其实这个理由我感觉到是不成立的。首先经济好银行就会好，经济第一位的，银行永远是第二位的。因为我国正处于一个工业化、城镇化的重要阶段，我们2012年城镇化率仅为52.6%，与发达国家80%以上的城镇化率相比较，仍然存在着较大的发展潜力和增长的空间，特别是要实现“两个一百年”这个发展目标，这是清楚的，也是明确的，应该说发展没有问题。同时我们财政体制占GDP的比重不足2%，物价的涨幅也比较温和，财政政策调整的空间和回旋的余地比较大，经济增速适度放缓是为了满足经济结构需要而采取的主动行动，中央和国务院多次讲到这个道理，基本发展面和长期向好的趋势并没有改变。未来中国的经济，可能会长期处于7%或者是8%这么一个范围，这个没有什么问题。影响银行健康的指标也没有什么问题，银行资产质量整体上是十分稳定的，尽管今年上半年我国银行业的不良资产有所反弹，不良率现在看仍然维持在比较低的水平。今年上扮男我国银行业的不良贷款率不到1%，0.96%。比去年年末上升了0.01%，这个上升也是微乎其微的。而且我们现在0.96%的水平，远远低于全球1千家大型银行的平均水平，国际上1千家大型银行的平均水平是3%。所以现在的不良贷款率在可承受和可控的范围内。

现在产业的构成也预示着中国商业银行的发展前景是十分广阔的。普华永道的预测，按保守的增长速度估计，中国银行业的资产规模在2023年将超过30万亿美元，那就是将近200万亿，190多万亿人民币，我们现在是130多万亿，按照规模还可以发展六七十万亿。到了那个时候，我们可能会成为世界最大的银行体系。从产业构成来看，我国金融服务业的增加值占GDP的比例很低，只占5.5%，美国在18%以上，即使是成熟国家和地区，也都在12%以上。所以银行业发展的空间也是非常大的。从我国银行业经营的核心指标看，这个信心也应该是坚定的，经营规模上我们已经到了130多万亿，比股改增加了5倍。即使出现一点问题，并不见得造成银行体系的崩溃，有的话说瘦死骆驼比马大，从自然的发展来看我们还是很不错的，一些核心的指标都非常好，在国际的银行业也是领先的，包括投资的回报率，资产的质量，资产的利用率，包括其他一些核心指标，都在国际上处于领先的地位。不良贷款的风控，各个银行发布了业绩，从资产上也没有问题，我们现在资本充足率已经到了13.2%，过去是负数。这个指标非常好，拨备覆盖率现在达到了300%，在国际上也是最高的。因为现在我们信贷的市场文化，包括我们的系统管理的渠道和网络化，服务的个性化和过去比也不可同日而语。制度上也不用说了，我们尽管对治理还有需要完善的地方，但是运转的机制和顺畅，应该说实现了改革的初衷。我们现在和外部股东、客户和市场的关系，应该说和国际上已经完全成立了与国际接轨的现代金融服务业，这些制度也非常好。工农中建在世界上全球十大银行，都占了一席之地，应该说这是我们市场化改革成果的重要标志。今年以来，发达国家的股市在升高，中国商业银行的市值排位有些变化，这个变化我想并不是因为中国银行业的经营能力减弱所导致的。从2005年到现在，我们8年时间利润的高速增长一般都在20%以上。近一年的利润增长幅度大概减少了一半。但是到今年二季度，上市银行的利润仍然增长在12%以上，这个业绩也是比较好的。在这种情况下，我们感觉到国有商业银行的市值是被远远的低估。2013年7月和2007年同期相比，我们股市流通的市值仅增加了2.7倍，按照道理说股价应该普遍在上升。然而三个原因使我们的股价持续的波动：一是我们的股市还要消化非全流通问题，造成市场扩容，对客户的心理压力比较大；二是现在流动性和增长趋缓，资产价格下降，现在有充足的市场。尽管影响是轻微的，但是负面的影响还是有的；三是现在客户投资的方式也分流了一些资金，基金、理财产品、信托产品、保险资金等等，也有一些影响。

我想对于这些非银行经营本身的因素所造成的估值偏低，并不需要我们银行经营者倾注太多的注意力。我们需要的是不要被不负责任的预测所左右，不要为难自己，还是应该做最好的自己，坚定自己的发展步伐。在这里我也建议大家要向社会和市场能够传达银行业发展的正能量，正面的引导舆论，强化预期管理，使银行市场的价值理性的回归，为银行业的稳定发展创造良好的外部环境。当然我们也存在一些问题，比如说我们银行在经营管理上，如何更加具备，准备的把握经济经营形势变化的趋势能力，这些我们中国银行业还需要加强，对此要有更高的要求。国际金融危机之后，对商业银行稳健经营的监管明显加强，更强调商业银行经营的稳健性，这无疑也增加了我们中国银行业转变发展方式的迫切性。再比如资本市场的发展，利率汇率改革稳步推进，资本项目管制的放松，加上金融的市场化程度不断提高，这些变化可能对银行传统的优势造成一些冲击，有些地位可能丧失。同时现在经营环境的变化，竞争的加剧，商业银行确实在很多地方还有很多不适应。比如我们盈利的模式方面，过去靠传统的，现在面对信托、租赁、基金、保险、券商等经营同业的竞争，特别是最近几年互联网金融的快速发展，银行的产品和服务创新如何能更好的跟上市场的步伐，银行还面临着经营转型、盈利转型和渠道转型这么一个巨大的压力，需要我们下一步进一步加快改革的步伐。怎么改？首先要加强管理体系和经营机制改革的步伐。比如我们现在层级管理和条线管理如何选择的问题，我们建立规范的法人治理结构以后，在管理体制和机制上和国外是不一样的。现在有的用条线管理成立事业部，这个方式如何选择？选择不好将来可能造成矛盾。比如说集约化经营问题，缩短程序，减少环节，提高效率，控制风险，这些还做得有很大的欠缺。还要深化结构的调整，资产的结构，负债的结构，刚才晓灵副行长讲了，需要银行在应对市场当中把结构调整的文章要做好，而且今后结构调整可能是银行的一种必然。增强资产投资组合配置，另外还要转变发展方式和管理的模式，不能靠规模增长来体现银行的存在，可能要多增加低资本消耗的占比，走集约化的道路，还要做精细化的管理，特别是大数据，我们系统的数据很多，但是现在系统数据的利用率非常低。我们现在对系统的利用率大概不到20%，将来实现大数据以后，浩瀚的数据我们不去挖掘，不去分析，这个数据躺在数据库里是没有用的，数据的集中、整理和分析，这是我们中国银行业现在面临的最大的问题。搞好了才能细分客户，不断的改善和客户的关系，包括产品创新也是这样。最近几年的创新，建设银行从2012年我们每年都要创新300多个产品，今年上半年我们创新了300多个产品，今年有望达到五六百个产品，来满足客户的需求。

我们金融街聚集了最高决策和监管机构，也聚集了一大批国家金融总部。在政策资金、人才、创新和服务方面应该是有很强的凝聚力和辐射力，我们现在有1300多家聚集在金融街，实现金融街的增加值1000多亿。20年的聚变见证了中国银行业改革发展取得的辉煌成就，同时我们要警惕多个金融中心打起的擂台，包括CBD的建设此起彼伏，所以要认真思考如何搞好金融街，我感觉习近平总书记讲的一句话，最近讲的手里边攥着一把好牌，要打成好局，否则的话，有一把好牌打不好可能会打成一个败局。要防止出现落日辉煌，在金融街多大程度上能够实现持续发展，包括地理条件、政策环境、软件设施还能发挥到何种程度，提供良好的思路。我们到华尔街，到英国的伦敦城大家看，环境都非常好，硬件和软件都非常好。金融街的品牌更多的应该体现在金融交易的规模和效率，金融信息的集聚和畅通，金融科技的创新和使用，金融人才的重要发挥。这个品牌如何做到更加光明，更加鲜亮也需要我们做工作。把控金融危机，在创新成绩的同时，金融街也要应对危机，承受艰难。在这个时期里，金融街应该承担什么样的作用，以显示我们金融街的存在，也需要我们认真的对待。

总之我们希望金融街论坛为我们提供一个良好的学习交流，取得经验的平台，希望把它继续做好。在这个交融当中也希望能够擦出火花，我们希望金融街的发展空间会更加广泛，也相信中国银行业会取得更加的发展成就。同时我们希望北京金融街一定能够成为像伦敦的金融城和纽约的华尔街一样，能够成为国际金融大中心，谢谢大家！