保险产品防中暑风险

□本报记者 张泰欣  

近日，各地高温不断，北京气温已经升至35℃，持续的高温天气为市民生活带来诸多不便，许多因夏季极端天气导致的事故、疾病案例高于一般水平。保险公司人士表示，市场上并无专门的“高温保险”产品，综合性的健康险、医疗险或意外险等产品可起到“高温保险”的替代作用。

防中暑可选意外险

夏季，中暑风险大增。中国人寿上海市分公司丛榕碧说，目前市场上并无专门的高温保险、中暑险等产品。由于高温保险在界定和赔付上都缺乏一定标准，赔付额度确定有难度，因此没有专门针对高温的险种。一般有客户咨询相关保险，销售人员会根据被保险人的健康状况和资产情况，进行全面保险投保规划，这样投保的产品就会涵盖高温引起的风险保障。

就具体险种来说，意外险能否对中暑进行赔付要视具体情况而定。平日里，中暑往往被人们定义为突发意外事件，因为它具有一定的偶然性和不可预知性，但医学上认为中暑是一种疾病，是由自身身体素质引起的、对恶劣环境的一种反应，不属于意外状况。原卫生部和劳动保障部曾在联合印发的《职业病目录》中，明确把中暑列入因物理因素所致的职业病。因此，如果单纯中暑并不能获意外险赔付，但如果中暑导致摔倒引起外伤等，就属于意外伤害事故，可以得到相应理赔。

津贴型医疗险按天给付

生命人寿理财师孙鑫表示，目前医疗险主要包括报销型和津贴型两种。报销型医疗险是按照住院费用的一定比例报销，且仅报销医保赔偿后的剩余部分，对于进口药、特效药、特护病房等社保无法报销的费用，报销型医疗险也不能报销。由此来看，报销型医疗险在高温引起的医疗费用赔付可分为三种情况：中暑患者被送到医院门诊部进行治疗，由于个人投保的报销型医疗险并不包括门急诊产生的医疗费用，所以，一般个人投保的报销型医疗险不能解决夏季中暑问题。如果因中暑发生意外伤害并产生相关的医疗费用，则可纳入意外伤害附加医疗保险的责任范围。如果所在单位已经为中暑者投保了相应的门诊报销型医疗团体保险，则可以直接获得中暑医疗赔付。在职员工若对自己所在单位提供的福利待遇不甚了解，可以向人事部门咨询。万一出险，就能及时申请理赔，否则很可能错失理赔机会。

津贴型医疗险在应对高温风险时理赔更容易界定。津贴型医疗险不同于报销型医疗险，其是按天数给付，如投保时选择的是200元/天的住院补贴，可在住院期间每天获得200元的补贴。通常医疗津贴保险包含意外及疾病引起的保险责任，同时并不区分医疗费用是否在社保范围之内，如住院津贴、重症监护津贴、重大疾病津贴等，只要满足津贴的支付标准，保险公司即会向被保险人支付相应津贴。例如，因高温天气引发的心脑血管等疾病需要住院治疗，医疗津贴保险即可提供相应费用补贴。