银行试水电商转型还是烧钱

□本报记者 张朝晖

阿里巴巴、京东商城这些电子商务的新贵们，突然发现市场上出现了一批强劲的竞争对手。建行、中行、招行、交行这些手握重金的银行大佬们开始吹响进军电子商务业务的号角，瞄上了这块每年10万亿的电子交易“蛋糕”。

“这绝不是银行心血来潮。银行的深谋远虑在于依托于电子商务平台实现信息流、物流和资金流的有效整合，开始探索一条'电商+金融’经营模式的跨界转型。”业内人士分析，当银行开始盯上电子商务，电子商务的市场版图将改写。尤其是银行的海量客户资源一旦被平移到电子商务体系，超级巨无霸的电商帝国或由此诞生。

“电商+金融”

比尔盖茨曾说，如果传统的银行不改变的话，就是二十一世纪快灭亡的“恐龙”。

看着网络支付的风起云涌，移动支付的方兴未艾，银行纷纷开始“触电”转型，探索“电商+金融”这一新业态。

去年交通银行“交博汇”的推出，中国银行广东省分行“云购物”的试水，以及民生银行、包商银行和哈尔滨银行“亚洲金融联盟”的合作，建设银行推出“善融商务”，很多银行开始将业务搬到了互联网上，试水电子商务。

比如，“善融商务”是建行在2012年6月28日推出的以专业化金融服务为依托的电子商务金融服务平台，面向广大企业和个人提供专业化的电子商务和金融支持服务。随后，交行“交博汇”电商平台推出，为企业和个人提供电子商务解决方案。

   建行总行电子银行部陈红淇告诉中国证券报记者，“善融商务”以及未来银行系电商的发展方向，是做B2B和B2C的模式，被外界称为“阿里+淘宝”的综合体。但与阿里巴巴、淘宝不同的是，在开业初期，“善融商务”平台对入驻的商户提供免店铺租金、免交易佣金、免服务费、减免交易手续费等一系列优惠和特色金融服务。

一位业内人士称，银行系电商与传统电商最大的区别在于盈利模式，银行系电商的盈利来自传统银行融资服务的网上延伸。

“不同于天猫商城、京东等纯电商平台，他们是在电商上的盈利模式，追求商品价差形成的利润；而银行在触电的过程中，会在电商服务上对客户充分让利，他们的优势是让客户赚钱的同时享受丰富的金融服务。”业内人士认为，银行电商成功的最大优势在于银行庞大的实体网点体系和海量的客户基础。

跨界融资

对银行纷纷加入到电商大战，有业内人士对此不以为然，银行触电曾被人戏称为一场“烧钱”的游戏。

中国证券报记者从多家银行的电商运营了解到，截至目前还远谈不上获得盈利。广发银行电子银行部副总经理关铁军曾表示，电子银行业务开展初期需要在系统平台、软硬件、人员培养、营销推广队伍建设、品牌打造等方面进行大量投入，需要大量的资金、时间和人才。“初期一定是亏的，但从长远来看，电子银行不仅会对银行自身，而且对整个产业链来说，将创造巨大的价值。”

建行湖南衡阳市分行行长李振球介绍，银行做电商不在于赚取商户的钱，而是看重商户的贸易链金融机会，增加服务用户的黏性。入驻商户开展一系列交易行为，其间的资金流动能为建行提供更多参考依据，用于提升信用指数。建行可据此提供个性化金融服务，更好满足小微企业的融资需求。大力发展网络银行，才能有效做到信息流、物流以及资金流的相互统一。

建行湖南分行电子银行部负责人周灿说，这就是网络经济的巨大魅力。服务1000个客户的贷款，银行可能会亏10万元；服务1万个客户亏100万元；服务10万个客户亏1000万元；但当服务到100万个客户时银行可能就不亏钱了，服务到1000万个客户时想不赚钱都难。“这就是互联网时代的生存法则，阿里巴巴是这样成功的。”

她认为，网络经济特点决定，一旦网络银行步入正轨并被客户所接受，业务量和利润将呈几何级数爆发式增长，由此带来的网络效用提升对竞争对手构成进入壁垒，能有效保持对优质客户和优质业务的垄断，有助于建行在新兴领域确立领先地位。

   易观国际分析师张萌认为，虽然建行、交行、招行在积极推进，但其他银行还是会持观望态度，后来的银行会看看之前尝试的做得如何。不过，相信在跨过了2012年银行电商元年之后，今年银行在电商领域将有更大的发展。